一文读懂：法律新规之贷款利率和高利贷

一、贷款的利率

1、利率的定义

     利率有实际利率和名义利率之分，我们这里说的都是名义利率，也就是大家去银行贷款看见合同上所约定的那个利率。“是民间借贷中习惯叫法：几分几厘”，而官方则习惯称为“利率”。要了解他们之间的的概念，则有必要与现行的利率比较一下，这里为了方便计算假设年利率为12%如下表格：

我国通常所称的“利率”，一般指的年利率，年利率以百分比（%）表示；月利率以千分比（‰）表示；日利率以万分比（‰o ）表示。日常生活中当你听到说利息百之几的时候，通常是在说"年息"，当说千之几的时候，通常就指代"月息"，当说万分之几的时候，通常就是指“日息”。

民间借贷里面所用的分厘之说其实也是同一个意思，实际上是以1元为基准本金作为利率的，1分利，是相于借出去1块钱收回1分钱的利息，即1%，那么说是1分利，即得利息1分的意思；1分=10厘，所以，说1厘，即利率为1‰的意思。

2、日利率怎么换算成年利率?

央行或商业银行在确定利率水平时，已经考虑了年利率、月利率和日利率之间的换算关系，年利率除以360换算成日利率，而不是除以365或闰年实际天数366，年利率除以12换算成月利率，月利率除以30换算成日利率，各类型利率具体的换算公式为：

年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）

月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）

日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）

3、高利贷的定义

      高利贷是指索取特别高额利息的民间贷款，利率通常由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中华人民共和国司法保护上限要求，超过司法保护要求上限的应界定为高利贷行为。而这里的司法保护上限在2020年8月前后是有变化的，具体的变化对比如下：

具体的新老规定解释细节我会在后面章节介绍。

二、借贷旧规-2015年版本

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》一下简称：旧规，是2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，自2015年9月1日起施行。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六~二十九条具体规定：第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

三、借贷新规-2020年版本

2020年8月18日最高人民法院审判委员会第1809次会议通过的《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，正式发布新修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下全文简称《新规定》）在合理调整民间借贷利率司法保护上限章节中有明确的规定：

最高人民法院在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上，经院审判委员会讨论后决定：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

四、参考文件

1、2015年版：https://www.court.gov.cn/zixun-xiangqing-15146.html

2、2020年版解释：https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/249051.html

3、2020年版新规：https://www.court.gov.cn/fabu-xiangqing-249031.html