银行授信业务分类简介（二）

贴 现

•           贴现是指票据（如汇票、本票等）的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给金融机构而取得资金的行为，是金融机构向持票人融通资金的一种方式。票据贴现系指银行以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。贴现包括银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现，目前我行仅开展银行承兑汇票贴现业务。

             凡合法持有银行承兑汇票、具有真实的交易关系的借款人均可向我行申请贴现贷款。贴现贷款条件：除流动资金贷款规定的条件外还应具备以下几点：

  （1） 借款人与出票人或其前手之间具有真实的商品交易关系。

  （2） 承兑汇票要素齐全, 背书连续, 内容无涂改，有关签章符合《票据法》要求。

  （3）具有真实的商品交易合同及增值税发票复印件。

  （4）汇票不得注有“不得转让”或“已抵押”字样。贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。

最高额抵押贷款

• ◆产品定义

  最高额抵押贷款是指采用我行认可的抵押物作为抵押，经审批后，在一定期限及额度内灵活使用信贷资金的一种贷款。

  ◆贷款对象和条件

  贷款对象为拥有我行认可的抵押物，且依法从事经营活动的企业法人和其他组织。

  ◆贷款额度、期限及利率

  （1）贷款额度为不超过信用等级评定中风险限额和抵押物评估价值的70%的金额。

  （2）贷款期限结合借款人申请期限和资金使用期限确定，但不超过抵押物评估的有效期限。

  （3）贷款利率根据借款人在我行的开户性质、信用记录、对我行的存款贡献率综合测算，在基准利率上适当上浮，体现“互惠互利，银企共赢”。

  ◆特点

  （1）一次审批，分次提款，灵活方便。

  （2）可充分利用抵押物的融资功能。

  （3）无需为找担保人而发愁。

土地储备贷款

• ◆产品定义

    土地储备贷款是指商业银行向借款人发放的土地一级开发过程中所需资金的贷款。

  ◆贷款对象和条件

    土地储备贷款的对象为政府土地储备机构，即经县级及县级以上人民政府批准成立的，受政府委托代表政府实施土地收购、储备和出让前期工作的法人机构，包括政府土地储备中心和承担政府土地储备职能的企（事）业。应具备以下条件：

  （1）所在城市经济稳定发展，财政状况良好，具有良好的政府信誉。房地产市场化程度高，房地产经营机制较健全，财产抵（质）押、招标、拍卖、挂牌出售、权属登记等行为规范。房地产市场容量大，具有良好的发展前景，土地有一定的升值潜力；

  （2）对所辖城区土地一级市场具有较高的垄断经营地位，所经营土地纳入近期开发建设规划，列入政府土地储备决策机构制定的年度计划，并持有相应地块的收购、储备和出让前期工作的批文，具有土地储备机构自身资金总体安排计划；所收购、储备和拟出让的土地主要用于经营性设施建设，地段区位较好；所从事土地收购、储备和出让前期工作等经营活动符合国家和地方有关法律法规和政策；

  （3）具有与所经营的土地收购、储备和出让前期工作业务量相匹配的资本金或专用基金，实行统收统支的政府土地储备中心应经当地政府同意，能够根据土地储备量的增加从土地收益中提取一定比例的留存收益，逐步增加资本金或专用基金。

  （4）能提供合法、足值的抵押物。

  （5）对单幅土地的土地储备贷款金额最高不超过该幅土地的收购、储备及出让前期工作成本的80%或者土地评估价值的70%（以两者较低额为准）。

  ◆期限及利率

  （1）土地储备贷款期限最长为2年。

  （2）贷款利率及结息方式：应根据中国人民银行和焦作市商业银行的有关定价政策确定，并在借款合同和借款借据中载明。

房地产开发贷款

• ◆产品定义

          房地产开发贷款指商业银行向借款人发放的房屋建造过程中所需建设资金的贷款。按贷款用途分为住房开发贷款、经济适用住房（安居工程）开发贷款（含科教文卫单位经济适用住房建设贷款）、商业用房开发贷款、高等院校学生公寓建设贷款及其他房地产开发贷款等。

  ◆贷款对象

          房地产开发贷款的对象为经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的房地产开发企业。

  ◆贷款条件

          借款人除满足流动资金贷款规定的基本条件外,还应具备以下条件：

  （1）应具有建设行政主管部门核准的房地产开发企业资质证书或具有承担贷款项目开发建设的资格；

  （2）如接受其他单位委托进行房地产开发建设，还要求与业主单位正式签订房地产开发建设工程合同。

  ◆贷款项目条件

  （1）贷款项目经可行性研究论证，能够有效满足当地住房开发市场的需求，市场前景较好；

  （2）贷款项目已经纳入国家或地方房地产开发建设计划，其立项文件完整、真实、有效，能够进行实质性开发；

  （3）贷款项目工程预算和施工计划符合国家和当地政府的有关规定；

  （4）贷款项目的工程预算投资总额能够满足项目完工前由于通货膨胀和不可预见等原因追加预算的需要；

  （5）贷款项目的基础设施、公共设施建设配套，项目建成后，能及时投入正常使用；

  （6）贷款项目的自有资金投入不少于总投资的35%；

  （7）开发项目《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《土地使用权证》、《建设工程开工许可证》齐全。

  ◆期限及利率

  （1）房地产开发贷款期限一般为1—3年（含）。

       （2）贷款利率及结息方式：应根据中国人民银行和焦作市商业银行的有关定价政策确定，并在借款合同和借款借据中载明。

经营性物业抵押贷款

• ◆产品定义

  经营性物业抵押贷款是指我行向拥有经营性物业的企事业法人、自然人发放的，以其所拥有并正常经营的经营性物业作为抵押物，以该物业的经营收入（如租金）进行还本付息的贷款。

  ◆贷款对象

  借款人应是中华人民共和国境内依法注册成立的企事业法人或自然人，其拥有的经营性物业已投入运营，并拥有独立的处分权。

  ◆贷款用途

  贷款资金可用于借款人合法营运资金需求，不得用于国家明令禁止的投资领域，不得从事高息拆借、证券投资、投机套利、置换在其他机构不良贷款等活动。

  ◆贷款条件

  1.资信状况良好，在最近12个月内无逾期30天（含）以上的不良信用记录；

  2.持有经营性物业合法、有效的房产所有权证，有权独立处分租金收入；

  3.具有丰富的经营性物业管理经验和专业招商经验；

  4.产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；

  5.行政主管部门对该借款人核定的经营期限或存续期限不短于拟贷款期限；

  6.同意向我行出具已与承租人签订的全部租赁合同；

  ◆贷款额度、期限

  （1）经营性物业抵押贷款额度应根据经营性物业每年可还贷经营现金流确定。

  （2）经营性物业抵押贷款期限应小于借款人法定经营期限和经营性物业产权证的剩余使用年限，贷款期限原则上不得超过10年。

固定资产项目贷款

• ◆产品定义

  固定资产项目贷款是指商业银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的贷款。

  ◆贷款对象和条件

  （1）固定资产贷款的对象是经国家工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业、事业法人和其他经济组织(以下统称为借款人)。

  （2）借款人除满足流动资金贷款规定的基本条件外,还应具备以下条件：

          a.项目和产品符合国家产业、土地、环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策和商业银行信贷政策。

          b.项目可行性研究报告或核准项目申请报告由符合商业银行资格要求的工程咨询资质的咨询机构出具，并有明确的结论性意见。

          c.国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意。

          d.项目资本金比例符合国家和商业银行有关规定（参见《焦作市商业银行项目评估办法》）。

          e.项目各项资金来源明确并有保证。

          f.新建项目实行项目法人制。

  ◆贷款用途

     用于固定资产项目的购置、安装、改造及其相应配套设施的建设。

  ◆贷款种类

  （1）按贷款用途划分：固定资产贷款可分为基本建设贷款和技术改造贷款。基本建设贷款指用于基本建设项目的贷款；技术改造贷款指用于技术改造项目的贷款。

  （2）按借款人主体划分：固定资产贷款可分为既有法人贷款和新设法人贷款。既有法人贷款指对已存在的企（事）业法人的贷款；新设法人贷款指对项目建设而新组建的项目法人的贷款。

  ◆贷款期限

  （1）我行固定资产贷款期限一般不超过10年。

  （2）焦作市重点基础产业、基础设施建设项目一般不超过10年。

  （3）工业性项目中的重点大型项目一般不超过5年。

  （4）其它项目一般不超过3年。

  （5）具体贷款期限在上述范围内，以项目评估报告测算的期限为准。

  ◆贷款利率、结息和贴息

  （1）利率：固定资产贷款利率以中国人民银行确定的同期限贷款利率为基准，并在中国人民银行允许的范围内浮动。

  （2）结息：采取按月或按季结息方式。贷款结息日为每月或每季末月的20日。

  （3）贴息：享受贴息的基本建设贷款和技术改造贷款，实行先收后贴的原则，商业银行按规定计收全部利息，由享受贴息的客户凭银行的付息凭证自行向国家有关部门申请贴息。

  （4）罚息：罚息利率分为逾期贷款罚息利率和借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率。

保函

• ◆定义及分类

    保函业务为银行作为担保人，根据申请人的申请对外提供的担保业务。保函分为融资类保函和非融资类保函两大类。

  ◆服务对象和条件

    服务对象为依法在中国境内注册的企业法人或其他组织。同时应具备以下条件：

    1.经营行为合法，其产品和服务行为符合市场需要，具有较强的偿债能力。

    2.其交易合同真实、合法、有效。

    3.依据其偿债能力和管理部门的规定，需缴纳保函履约保证金，并提供银行认可的反担保。

  ◆保函额度、期限

    保函金额应根据申请人与其相对合同当事人签订的金额，在我行对其授信范围确定。

    保函的期限应根据申请人与其相对的合同当事人签订的内容予以确定。原则上贸易合同或协议保函期限不超过一年，工程项目的保函期限不能超过三年。

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